信用卡69元欠款逾期10天生息317元 当事人告银行罚息不合理获支持

  央广网北京1月3日消息（记者孙莹 见习记者马欢）据中国之声《新闻晚高峰》报道，使用信用卡到期没有全部还钱，银行要按照全款计算利息，包括已经偿还部分的金额，这一直是大多数银行的惯例。因为69.36元消费额欠款没有还，10天后涨到了317.43元，当事人李晓东不认可银行的高额罚息，将官司一直打到二审法院。日前，北京市二中院的终审判决认定，对于未偿还款项占全部消费款项的比例较低、迟延还款期间较短的善意的欠款消费者，银行这样收钱不合理。

  李晓东告诉记者，他于2012年11月办理了一张建设银行的信用卡，激活后一直正常使用，这张信用卡的账单日期为次月7日，到期还款日为次月27日，免息期最长为50天。2016年5月7日，账单日的一个发现，让他开始了一段诉讼经历。

  李晓东说：“扣款的时候我就发现怎么会多出了317.43元的利息呢？这个利息怎么会这么高呢？后来我打电话询问，是因为我没有完全足额还款，那个月欠了18869.36元，但是我只还款18800元整。”

  原来，因为约定还款账户余额不足，建行自动扣款18800元，尚欠69.36元未还。李晓东没想到69.36元会有300多元的利息，“如果没有足额还款，银行会短信通知你没有足额还，还欠多少钱，但是不会告诉你是怎么扣利息的。”

  银行客服说，到期未全额还款，会以全额每天万分之五计算利息，“比如账单上有10000元钱，这10000块钱从哪一天用的，从消费入账日开始以全额每天万分之五计。”

  李晓东说，在申领信用卡时，建行及其工作人员没有告知罚息的规定，“在三四千字的通用协议里，即使你有时间阅读，把它整个都看完，也未必能完全读得明白，这么重要的一个关乎消费者、持卡人利息如何被罚收的条目，并没有在重要提示一栏显示。”

  李晓东不能接受这么高的利息，将办卡的银行、上级银行、银行信用卡中心起诉到法院。他表示：“按普通消费者、持卡人正常的理解，我愿意为我未偿还的69.36元偿还利息，甚至是银行规定的万分之五的高额利息，但已经偿还的18800元怎么能收我利息呢？”

  李晓东主张银行侵犯了自己的知情权、自主选择权，相关条款不公平地加重持卡人责任。代理律师晏艳说：“因为当初签订领用协议时，银行并没有告诉我们利息是怎么计算的，也没给我们一个充分的解释，我们填写那张单子以后，并不是一式两份，而是银行要收回去，最终出现罚息时我们才能通过银行的客服电话，知晓罚息是怎么计算的。”

  一审法院驳回了李晓东的诉讼请求，上诉后，代理律师强调，应该按违约来处理案件。

  晏艳认为：“在没有全额还款的情况下，违反了我们之间签订的领用协议，实际上是一个违约责任条款。我们认为违约金过高，要求法院予以调整。”

  北京二中院经审理，对李晓东主张发卡银行侵害其知情权和自主选择权，以及相关条款不公平地加重持卡人责任的主张不予支持，采纳了透支利息即违约金且应当适当减少的理由，于2017年12月28日作出终审判决，撤销一审判决，改判建行北京分行于判决生效后十日内向李晓东返还扣划的款项253.75元，驳回李晓东的其他诉讼请求。

  在生活中，信用卡账期到了却忘了还的事情经常发生，很多人并不清楚银行是如何计息的。

  市民甲：当时是出去玩，然后忘了还了，多少罚金我也不太清楚，因为用卡时间太长了，第二天就给银行打电话说明了一下，希望征信没有问题。

  市民乙：一般情况下都是在账期之内还，如果逾期也会有罚款，但是具体多少钱我没注意，应该不会太高。

  目前，除了工商银行是余额计息，对于逾期没有足额还款的，大多数银行都是全额按每天万分之五计算利息。中国政法大学副教授朱巍分析，此案是善意欠款，与恶意透支有本质的区别，“北京这个二审判决是比较有创意的一个二审判决，它其实并没有完全否认全额计息的方式，只不过是用司法判决的方式在个案之中对违约金过高进行了调节，同时也征求了原告的同意，所以这是一个个案，并不能就此推翻已经形成多年的商业惯例。提醒广大消费者，有了信用卡的贷款之后，要尽快、按时、全额付款，否则很可能会造成不必要的损失。”